Кредит в банке: ответственность и выгода

Кредит банка является одним из видов кредитных отношений между банковским учреждением и клиентами. Условиями кредитования является возврат, целевое использование и срочность кредита.

Учреждениями банка кредиты предоставляются под гарантии или под залог, осуществляя выдачу с использованием собственного капитала или путем привлечения сторонних средств.

Оказываемые банками услуги кредитования классифицируются по таким признакам:

• Предназначение кредита:

а) целевое - на выполнение определенных бюджетных и авансовых платежей, на зарплату, на приобретение ТМЦ и пополнение оборотных средств, инвестиционных расходов, покупку векселей, на кредиты потребительского назначения;

б) без определения целей.

• Форма оказания кредита:

а) безналичной - средства, поступающие на счет заемщика, вексели банка и другие формы;

б) налично-денежной (для граждан).

• Техника оказания кредита:

а) полной суммой;

б) с овердрафтом - оплата за товары и услуги, сумма которых превышает поступления на расчетный счет;

в) кредитной линией – простой, возобновляемой, онкольной, контокоррентной;

г) смешанные варианты.

• Порядок предоставления кредита:

а) индивидуальный – выдачу кредита осуществляет один банк;

б) синдицированный - выдачу кредита осуществляет синдикат кредиторов.

• Время и способ погашения:

а) одной суммой по окончанию срока действия договора;

б) одинаковыми частями через одинаковые промежутки времени;

в) неодинаковыми частями через разные периоды времени (сложный, прогрессивный, сезонный кредит).

Для банковского кредита характерными являются такие отличия:

• в совершении сделки принимает участие одно из банковских учреждений;
• задействован широкий круг участников сделки;
• выдача ссуды осуществляется в денежной форме;
• имеются различные варианты сроков ссуды;
• возможно дифференцирование требований кредитования.

При потребительском кредитовании в роли заёмщиков выступают граждане-физические лица, а ссуды используются по целевому назначению, исходя из потребностей населения.

При проведении кредитования учитываются интересы обоих субъектов сделки – банка и заёмщика. Банк осуществляет торговлю кредитами, а его прибыль определяется разностью между ссудами и депозитами. Рентабельность кредитования определяется процентной ставкой и зависит от паритета спроса и предложения ссудного капитала.